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[分享] 看了保监会关于内地居民赴港购买保险的风险提示,我笑了

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楼主
发表于 2016-4-23 02:00:34 | 只看该作者 回帖奖励 |倒序浏览 |阅读模式

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本帖最后由 吉吉 于 2016-4-23 03:11 编辑

以前对香港保险不了解,最近公司有这业务才慢慢深入了解,发现确实比国内保险好太多太多了,三月份去香港自己买了两单保险。今天晚上打开电脑,看到《中国保监会关于内地居民赴港购买保险的风险提示》,我笑了。。。下面来一条条看看笑点。。


中国保监会关于内地居民赴港购买保险的风险提示
  随着居民收入水平的提高和保险意识的增强,部分内地居民选择赴港购买保险产品。因香港与内地保险业务在适用法律、监管政策以及保险产品等方面存在诸多差异,中国保监会现就赴港购买保险的相关风险提示如下,望广大消费者知悉风险,谨慎投保。
  一、香港保单不受内地法律保护
  首先,内地居民投保香港保单,需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单,则属于非法的“地下保单”,既不受内地法律保护,也不受香港法律保护。其次,内地居民投保香港保险适用香港地区法律。如果发生纠纷,投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。与内地相比,香港法律诉讼费用较高,可能面临较高的时间和费用成本。此外,除了法律诉讼之外,投保人也可选择向香港的保险索偿投诉局投诉与理赔索偿有关的纠纷,但该局目前可裁决的赔偿上限是100万港币,大额保单的赔偿纠纷无法通过该局裁决处理。

评论:今天有些媒体为了博眼球,标题就是《香港保单不受法律保护》。笑了,这明显混淆是非,香港保险本来就不受内地法律保护,只要本人去香港签单,是受香港的法律保护的。
之后,保监会拿发生纠纷后的诉讼成本很高来说事,看起来很有道理,但其实站不住脚的。香港法律完善,监管严,保险公司之间竞争激烈,理赔会相对内地更容易更快捷,服务上也是更积极的态度。再好的媳妇都能被婆婆挑出不是来,发生纠纷肯定是难免的,但是从纠纷的数量上看,内地是香港的46倍,香港引起纠纷最多的是住院医疗和旅游保险,内地却是财产险和人寿险。而内地人去香港买保险,主要买重大疾病险和储蓄分红险,这两种类型的保险有争议的地方很少,理赔很顺畅,所以发生纠纷的概率自然很小。

二、存在汇率风险和外汇政策风险
  一方面,内地居民在香港购买的保单,赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算,消费者需自行承担外币汇兑风险。另一方面,内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险,属于金融和资本项下的交易,是现行的外汇管理政策尚未开放的项目,存在一定的政策风险。此外,如以期交保费方式购买长期寿险保单,也可能存在因外汇支付政策变化导致无法交纳续期保费的风险。

评论:这里说的风险,是广义上的风险,就是一种不确定性,汇率可能涨可能跌。我买香港保险,就是考虑对冲这种汇率风险,配置一部分美元资产。
之后说到缴费的问题,由于首年缴费需要本人到香港,可以刷银联卡缴费,而消费是不受每年5万美元购汇限制的,所以就出现了很多大额保单。今年2月份,国家坐不住了,限制银联卡单笔消费限额5000美元,但不限制刷卡次数,一些大额保单他们完全可以趸交完成缴付。而内地人购买最多的重大疾病险,需要长期续交保费,但每年所交保费远低于5万的购汇限额。一般一个健康的30岁男士购买25年交保额为10万美元的重疾险,每年仅交1800美元,这个有政策风险吧。
不过外汇政策风险确实要注意,要是中国保险业受到冲击资金持续流出到境外,不知道国家会出什么让历史倒退的政策来,若真如此,那时更需要美元资产的配置了。

三、保单收益存在不确定性
  对于分红保险,其保证收益之上的红利分配是不确定的。目前内地保险产品遵照监管要求,按照低、中、高三档演示红利水平,演示利率上限分别为3%、4.5%和6%。香港保险市场化程度较高,未对红利演示作出明确要求,大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示。但分红本身属于非保证收益,具有较大不确定性,能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。

评论:看到这里我又笑了,哈哈哈!非保证红利都是不确定的,内地和香港保险都是如此。经过分析和比较后我发现,内地保险销售在介绍保险产品时为吸引客户,有时会用欺骗或者虚假宣传,把投资收益夸大。而香港保险公司给出的分红数字却是保守计算的,旨在为了他们在客户中的声誉。例如英国保诚的一款储蓄分红险是按6.12%计算分红的,英国保诚承诺把集团利润90%分配给保单持有人的寿险公司,所以实际分红率会更高,2015年公布的数字是9.86%,今年比去年有所降低,也有8.12%,均比计划书上的要高。此外保诚186年的历史,财务数据全公开,往年分红纪录都能查到,用数据说话。
保监会用分红来提示风险,用心良苦,却把内地保险分红方面的弱势暴露无疑。

四、保单前期现金价值低,退保损失大
  中途退保时,投保人只能获得保单的现金价值。香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求,大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低,前2年甚至为零,客户如果退保将承受较大的损失。

评论:这个说得是事实,给保监会点个赞。我是觉得,去香港买保险的人,需要花费机票和住宿费,成本不少,买之前都是慎重考虑过的,现实中退保的案例也极少。反之内地保险,一些销售人员虚假宣传,客户以为买的是理财产品等到想拿取收益时,却发现需要连续缴费数年,一气之下退保,本金也无法退回。“保险是骗人的”就是这么来的。
由于香港保险的分红远高于内地,只要不退保,后期的现金价值也是远高于内地保险。

五、需认真阅读保险产品条款
  香港保险产品条款使用繁体字,表述方式与内地不尽相同。投保人需认真阅读保险条款,充分理解保险责任、理赔条件等重要内容,避免因对条款理解不准确而引发合同纠纷。

评价:哈哈哈,繁体字我还是认识的。有一点关于重大疾病的理赔界定,香港是要比内地宽松很多,如果香港都没有得到赔付,那内地的保险咱就甭指望了。

总结:保监会用心良苦,看到香港保险太火了要来降温,担心资本外流。但恐怕会引起更多人对香港保险的关注,理越辩越明,道越论越清,一比便分高下。就像股市一样,资金都是逐利的,买保险个人也是追求自身利益的,只有提高内地保险的竞争力,才能赢得更多的客户,不然一切其他的办法都难以阻挡趋势的力量。

心血来潮写了那么多,最后做个小广告哈,我个人上周刚做了一个微信公众号叫港险指南:gxzn001,是关于内地保险和香港保险的一些专业对比,香港保险的一些介绍的,求童靴老师们关注

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沙发
发表于 2016-4-23 06:13:50 | 只看该作者
来捧个场 有时间再细看下
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板凳
发表于 2016-4-23 07:50:03 来自手机 | 只看该作者
帮顶
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地板
发表于 2016-4-23 09:41:10 | 只看该作者
顶一个,凌晨3点钟发的
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地下室
发表于 2016-4-23 10:00:14 | 只看该作者
学习了,谢谢吉吉分享
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6#
发表于 2016-4-23 10:05:22 来自手机 | 只看该作者
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7#
发表于 2016-4-23 10:48:33 | 只看该作者
谢谢分享,顶一个。
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8#
发表于 2016-4-23 14:29:05 来自手机 | 只看该作者
不错 越是这么博眼球 大家越会去探寻真相
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9#
?楼主| 发表于 2016-4-23 15:32:14 来自手机 | 只看该作者
昨天第一时间想写些评论,事后发现一些用词不是太注意,但内容还是相对客观的。我刚才在公众号发布了文章,重新修改了一些词,力争做到更客观的评述
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10#
发表于 2016-4-23 16:52:35 | 只看该作者
顶一个,已关注

点评

谢谢了? 详情 回复 发表于 2016-4-23 21:38
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